سلام یه سری مطالب جزئی اما کارآمد رو براتون میزارم در مورد بیمه مهندسی..بیشتر هدف ام صحبت در زمینه بیمه ساختمان هست اما خوب برای مقدمه شامل بعضی از مهندسی ها میشه...........
Printable View
سلام یه سری مطالب جزئی اما کارآمد رو براتون میزارم در مورد بیمه مهندسی..بیشتر هدف ام صحبت در زمینه بیمه ساختمان هست اما خوب برای مقدمه شامل بعضی از مهندسی ها میشه...........
[ برای مشاهده لینک ، با نام کاربری خود وارد شوید یا ثبت نام کنید ]
بررسی های میدانی و آماری نشان می دهد که یکی از اصلی ترین عوامل عدم توسعه صنعت بیمه بخصوص بیمه مهندسی در کشور، کافی نبودن آگاهی مردم ، متخصصان و مدیران در مورد خدمات بیمه مهندسی و دیگر بیمه ها است. از آنجا که خدمات بیمه مهندسی عینی نیست و آشنا سازی کارشناسان با این خدمات نیازمند ارایه اطلاعات تفصیلی است، فعالیت‌های تبلیغات حرفه ای شرکت های بیمه برای گسترش آگاهی کافی به نظر نمی رسد.
گسترش فرهنگ و یا همان فرهنگ سازی بیمه مطلبی است که سال های سال در مورد آن بحث شده و تمام دست اندرکاران و مسئولان ذیصلاح بر آن تاکید دارند اما تاکنون کار جدی در جهت ارتقای فرهنگ بیمه انجام نشده است و کماکان مسئولان بیمه ای کشورمان از نبود فرهنگ بیمه ای در کشور گلایه دارند و آن را دلیل اصلی پایین بودن ضریب نفوذ بیمه می دانند.
بیمه های مهندسی (Engineering Insurance)
رشد و توسعه هر کشور نیازمند عزم ملی و اعتقاد مردم آن کشور به الگوهای رشد و توسعه می باشد، و این امر خود مستلزم فراهم آمدن بستری مناسب برای توسعه سه بخش از فعالیت های اقتصادی شامل کشاورزی، صنعت و خدمات می باشد که با رشد آنها کشور به سمت توسعه همه جانبه حرکت می کند. تمامی بخش های اقتصادی در دوران فعالیت خود علاوه بر نیاز به سایر امکانات، نیازمند حمایت و تامین مالی نیز می باشند تا در زمان بروز خسارات احتمالی بتوانند به حیات خود ادامه دهند.
لذا با توجه به این امر که اجرای طرح ها و پروژه های عمرانی و احداث واحدهای ساختمانی، تاسیساتی و صنعتی در طول مدت عملیات و در دوره بهره برداری با خطرهای گوناگون مواجه است، به منظور ایجاد امنیت و آرامش خاطر و تامین مالی در زمان بروز خسارات احتمالی شرکت های بیمه گر اقدام به ارایه انواع بیمه نامه های مهندسی می نمایند.
بیمه های تمام خطر مهندسی پوششی است برای جبران خسارت های وارد به پروژه های عمرانی و ساختمانی و نصب ماشین آلات صنعتی که به علت وقوع سوانح سهمگین طبیعی، حوادث ناشی از اجرای کار و اشتباهات و خطاهای انسانی و همچنین زیان های وارد به اشخاص ثالث در مواردی که صاحبکار و یا پیمانکار براساس قانون مسئول شناخته شود.
بیمه های تمام خطر مهندسی
بیمه های تمام خطر مهندسی به دو گروه عمده برای مدت اجرا و دوره بهره برداری تقسیم می شود که در زیر توضیحات هرکدام ارایه شده است.
1- بیمه نامه هایی که برای دوره اجرای عملیات ساختمانی و نصب صادر می شوند:
مانند بیمه تمام خطر پیمانکاران (مقاطعه کاران) و بیمه تمام خطر نصب، بیمه تجهیزات الکترونیکی، بیمه شکست ماشین آلات و بیمه ریسک های تکمیل شده.
در این نوع بیمه نامه، مورد بیمه در مقابل کلیه خطراتی که در اثر حادثه بوجود بیاید و همچنین برای مسئولیت مدنی در مقابل اشخاص ثالث پوشش دارد و نیـازی به قیـد کردن عناوین خطرات تحت پوشش نیست، بلکه فقط موارد استثنایی ذکر می شود.
2- بیمه نامه هایی که برای دوره بهره برداری صادر می شوند:
در این نوع بیمه نامه ها اولا مسئولیت مدنی در مقابل اشخاص ثالث بیمه نمی باشد، ثانیا باید خطرات تحت پوشش به صراحت قید شده باشند. پوشش بیمه ای بیمه نامه های مهندسی که برای دوره ساخت صادر می شوند با اتمام کار و رسیدن به مرحله بهره برداری پایان یافته و فقط در دوره نگهداری پوشش های محدودتری ارایه می گردد. در مقابل بیمه نامه هایی که برای زمان بهره برداری صادر می شوند سالیانه هستند و باید برای هر سال تمدید شوند.
عنوان انواع بیمه نامه های مهندسی
• بیمه تمام خطر پیمانکاران Contractor All Risks، (CAR)
• بیمه تمام خطر نصب Erection All Risks، (EAR)
• بیمه ماشین آلات پیمانکاری Contractors Plant & Machinery، (CPM)
• بیمه تمام خطر شکست ماشین آلات Machinery، (M)
• بیمه فساد کالا Deterioration of stick in Cold Storage، (DOS)
• بیمه سازه های تکمیل شده Civil Engineering Completed Risk، (CECR)
• بیمه تجهیزات الکترونیکی Electronic Equipment، (EE)
• بیمه بویلرها ومخازن تحت فشار Boilers and Pressure Tanks Insurance
• بیمه عدم النفع ناشی از شکست ماشین آلات Machinery Loss Of Profit Insurance، (MLOP)
• بیمه عدم النفع مقدم کارفرما Principals Advance Loss Of Profit Insurance، (ALOP)
• بیمه جامع پروژه Comprehensive Project Insurance، (CP)
• بیمه جامع ماشین آلات Comprehensive Machinery Insurance، (CMI)
بيمه‌نامه‌هاي مهندسي
بيمه با ايجاد امنيت خاطر و آرامش روحي نگراني ناشي از حوادث ناگهاني و پيش‌بيني نشده را در اذهان كمرنگ كرده و از اين طريق به روان شدن چرخه كار و زندگي كمك مي‌نمايد. بدون پشتوانه و حمايت پوشش‌هاي بيمه‌اي فعاليت بخش‌هاي مختلف اقتصادي نيز همراه با بيم و عدم اطمينان خواهد بود.
با توجه به اينكه يكي از عوامل بنيادي در رشد و توسعه (امنيت سرمايه) است و اين امر نيز بدون وجود بيمه تحقق نخواهد يافت. شركت بيمه نوين با توانائي پذيرش انواع پوشش‌هاي بيمه‌اي و با هر سرمايه تلاش نموده است تا ضمن ايجاد امنيت در سرمايه‌گذاري گامي موثر در ايجاد خدمت بهتر به بيمه‌‌گذاران محترم بردارد.
از جمله مهمترين بيمه‌هاي مهندسي عبارتند از:· بيمه تمام خطر پيمانكاران
· بيمه تمام خطر نصب
· بيمه سازه‌هاي تكميل شده
· بيمه شكست ماشين‌آلات
· بيمه ماشين‌آلات و تجهيزات پيمانكاري
· بيمه فساد كالا در سردخانه
· بيمه عدم النفع شكست ماشين‌آلات
· بيمه بويلر و مخازن تحت فشار
· بيمه تجهيزات الكترونيك كه ذيلاً مهمترين بيمه‌هاي اين حوه معرفي مي‌شوند.بيمه تمام خطر پيمانكاران
اين بيمه‌نامه خسارت‌هاي فيزيكي، غيرقابل پيش‌بيني و ناشي از حادثه را در حين اجراي پروژه‌هاي عمراني و زيربنائي و عمليات ساختماني انواع سازه از قبيل ساختمان‌هاي مسكوني، اداري، برجها كارخانجات، سيلوها، راهها، راه‌آهن، فرودگاه، سدها، پروژه‌هاي آبياري و زهكشي تونل‌ها، لوله‌كشي فاضلاب، مخازن آب، موج شكن‌ها و مانند آن را تحت پوشش قرار مي‌دهد. عوامل زيادي از جمله آتش‌سوزي صاعقه، انفجار، سيل، طغيان آب، انواع طوفان، زلزله، نشست، لغزش و رانش زمين، دزدي، طراحي غلط، اجرا يا كيفيت نازل، فقدان مهارت، غفلت اعمال ناشي از سوء نيت يا خطاي اشخاص باعث بروز خسارت در انواع سازه‌ها مي‌شوند كه در ضمن به هدررفتن سرمايه سلامت جامعه را نيز به مخاطره خواهند انداخت. در بيمه ياد شده علاوه بر پوشش‌هاي فوق هزينه برداشت ضايعات و خسارت‌هاي جاني و مالي در برابر اشخاص ثالث نيز قابليت بيمه شدن دارند و پس از تحويل موقت دوره نگهداري (دوره تضمين) نيز به منظور ايفاي تعهدات قراردادي تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
بيمه تمام خطر نصب
اين بيمه‌نامه خسارت‌هاي فيزيكي غيرقابل پيش‌بيني ناشي از حادثه كه در حين اجراي عمليات نصب و يا مونتاژ انواع ماشين‌آلات و تجهيزات و نيز نصب هرگونه سازه با اسكلت فلزي در كارگاه‌هاي كوچك و بزرگ صنعتي، صنايع خودروسازي، شيميائي، فولاد، غذائي، چوب و كاغذ، چرم، كاشي سازي صنايع وابسته به كشاورزي، همچنين سيستم‌هاي مخابراتي ابزارهاي دقيق آزمايشگاهي، نيروگاه‌ها، پروژه‌هاي انتقال آب، گاز وخطوط انتقال نيرو را تحت پوشش قرار مي‌دهد.
در بيمه‌نامه تمام خطر نصب، خسارت‌هاي ناشي از آتش‌سوزي، صاعقه، انفجار، زلزله، سيل، طوفان آب، لغزش و رانش زمين، دزدي با شكست حرز تحت پوشش قرار مي‌گيرد. مواردي نظير طراحي غلط مصالح معيوب، اجراي غلط، خطرات بوجود آمده در كارخانه سازنده ماشين‌آلات و تجهيزات بكار گرفته شده براي نصب نيز قابل بيمه شدن هستند. پوشش بيمه تمام خطر از زمان شروع عمليات نصب و ساختماني آغاز و شامل دوره آزمايش و نگهداري نيز خواهد شد. مسئوليت مالي و جاني در برابر اشخاص ثالث نيز در بيمه تمام خطر تحت پوشش قرار مي‌گيرد.
بيمه سازه‌هاي تكميل شده
اين بيمه‌نامه خسارت‌هاي وارد به ا نواع سازه‌هاي احداث شده را در زمان بهره‌برداري از قبيل ساختمان‌ها، برجها، جاده‌ها، راه‌آهن، فرودگاه، كانال‌هاي آبياري، پل‌ها، تونل‌ها، سدها، موج سكن و اسكله، خطوط لوله آب، نفت، گاز، فاضلاب و نيز انبارها و معادن را تحت پوشش قرار مي‌دهد.
بيمه سازه‌هاي تكميل شده از نوع خطرات معين بوده و خسارت‌هاي ناشي از سيل، طغيان، زلزله، آتش سوزي و انفجار، خرابكاري، برخورد وسائط نقليه زميني، دريائي و هوائي، نشست، حركت زمين و ساعقه را پوشش مي‌دهد.
بيمه شكست ماشين‌آلات
بيمه به عنوان مكانيزم انتقال ريسك (ضرر و زيان ناشي از خسارت) مي‌باشد كه در آن بيمه‌گذار (مشتري) با پرداخت مبلغي به عنوان حق بيمه زيان را به شركت بيمه (بيمه‌گر) منتقل مي‌كند. در تعريف ريسك نيز گفته شده كه عدم اطمينان از وقوع خسارت است. امروزه بيمه در كشورهاي صنعتي و پيشرفته رشد چشمگيري يافته و تقريباً اكثر اموال، دارائي‌ها و مسئوليتهاي گوناگون اشخاص در مقابل همديگر تحت پوشش بيمه قرار مي‌گيرد. شركت‌هاي بيمه نيز با توجه به سرمايه و ذخاير خود بخشي از ريسك را نگهداشته وق سمت ديگر را از طريق بيمه اتكائي به ديگر شركت‌هاي بيمه واگذار مي‌نمايند. بنابراين شركت‌هاي بيمه در انتقال ضرر و زيان اقتصادي يك كشور كه از حوادث گوناگون به وجود مي‌آيد به بازار بين‌المللي نقش مهمي را ايفا مي‌نمايند. هر چند كه در كشور ما در سال‌هاي اخير صدور بيمه‌نامه رونق يافته اما در ارتباط با بيمه شكست ماشين‌آلات كه يكي از بيمه‌نامه‌هاي دوره بهره‌برداري و جزء بيمه‌هاي مهندسي است رشد آنچناني حاصل نشده و ماشين‌آلات و تجهيزات كمكي آنها از قبيل ماشين ابزار ماشين‌هاي كاغذسازي، پمپ‌ها، كمپرسورها، مخازن لوله‌كشي و ... مي‌توانند تحت پوشش بيمه‌نامه قرار گيرند.
بيمه‌نامه شكست ماشين‌آلات، خسارت‌هاي فيزيكي و غير قابل پيش‌بيني و ناشي از حادثه را به ماشين‌آلات و تجهيزات و تأسيسات كه نياز به تعمير يا تعويض داشته باشند جبران مي‌كند.
زيان يا خسارت تحت پوشش بيمه شكست ماشين‌آلات معمولاً ناشي از علل زير است:
خطا در طراحي، محاسبات، نقشه، مشخصات فني، خطا در نصب، عيب در ريخته‌گري يا مصالح.
اغلب حوادث ناشي از اين خطاها زماني رخ مي‌دهد كه دوره گارانتي آنها سپري شده است و امكان مراجعه به سازندگان به منظور اخذ خسارت وجود ندارد.
- خطا در بهره‌برداري از ماشين‌آلات، عدم مهارت، بي دقتي و سهل انگاري
براساس آمار موجود خسارات ناشي از علل فوق دائماً در حال افزايش است. علي رغم احتياط لازم و كافي، خطا در بهره‌برداري هر لحظه ممكن است رخ داده و باعث خسارت سنگين شود.
گسيختگي به واسطه نيروي گريز از مركز
نيروي گريز از مركز در مقايسه با ساير علل به كرات اتفاق نيم‌افتد ولي مواردي وجود دارد كه علاوه بر خسارت به خود ماشين باعث از بين رفتن دستگاه‌هاي مجاور نيز شده است.
اتصال كوتاه و علل الكتريكي ديگر
تجهيزات الكتريكي ممكن است در اثر اتصال كوتاه با ولتاژ زياد، عيب در عايق كاري يا تخليه الكتريكي و تنش مكانيكي ناشي از جريان برق خسارت جدي ببيند. در اين موارد علاوه بر اينكه خود دستگاه آسيب مي‌بيند به دليل توقف توليد خساراتي به توليد كننده نيز وارد مي‌شود.
كمبود آب در ديگ
اغلب كمبود آب در ديگ ناشي از خطا در بهره‌برداري است. عملكرد ناصحيح ابزارهاي اندازه‌گيري يا از كارافتادن سيستم آبرساني ديگ و وسايل اعلام خبر ممكن است علل ديگر حادثه باشند.
انفجار فيزيكي
مثال بارز آن انفجار ديگ در اثر فشار بخار آن مي‌تواند باشد. پديده انقباض وقتي كه مخزن به واسطه فشار خارجي با خلا داخلي در هم ريخته مي‌شود نيز تحت پوشش بيمه شكست ماشين‌آلات قرار مي‌گيرند.
طوفان و يخ زدگي
ماشين‌آلاتي كه در فضاي آزاد نصب مي‌شوند بيشتر در معرض اين حوادث هستند. حتي آنهايي كه در داخل يك ساختمان نصب شده اند ممكن است به واسطه طوفان آسيب ببينند. در اين ارتباط توجه خاص به خسارات وارده به جرثقيل‌ها، كابل‌هاي هوائي خطوط انتقال نيرو و دكل آنها و آنت‌هاي مخابراتي مبذول مي‌شود. علاوه بر م وارد مذكور با پرداخت حق بيمه اضافي، حوادث نظير زلزله، سيل، رانش زمين يا ساير حوادث طبيعي كه بشر در ايجاد آنها دخالتي ندارد نيز تحت پوشش بيمه شكست ماشين آلات قرار مي‌گيرند.
در تقسيم بندي عوامل باعث خسارت به ماشين‌آلات و تأسيسات يك كارانه آنها را به سه دسته گروه بندي مي‌كنند.
- عامل فني يا نقص فني دستگاه ممكن است در كارخانه سازنده رخ داده ولي در زمان بهره برداري باعث خسارت مي‌شود.
- عامل انساني كه ممكن است مهندس يا تكنسيني كه با ماشين كار مي‌كند در رعايت ترتيب راه اندازي يا اجراي دستورالعمل كارخانه سازنده خطا نمايد يا به اخطارهايي كه در اتاق كنترل مي‌بيند يا مي‌شنوند بي‌توجهي كند.
- عامل سوم كه در به وجود آمدن شكست ماشين‌آلات دخالت دارد عامل خارجي است مثل افتادن اشيا هنگام جابه‌جائي به روي دستگاه‌ها، قطع برق به دليل خاموشي يا توسط پيمانكاري كه در مجاورت كارخانه كار مي‌كند كه ممكن است باعث منجمد شدن مواد مذاب در خط توليد گرديده و در نتيجه خسارات سنگيني را به خط توليد وارد نمايد. در مواردي نيز خرابكاري باعث شكست ماشين‌آلات مي‌شود.
ساير عوامل: علاوه بر عوامل سه گانه كه د ر نهايت حاصل سهل انگاري افراد بشر است بايد حوادث طبيعي مانند سيل و زلزله را نيز به آنها اضافه نمود كه بشر در ايجاد آنها دخالتي نداشته ونمي‌تواند جلو وقوع آنها را بگيرد ولي مي‌تواند در طراحي و اجرا اقداماتي به كار ببرد كه از اثرات مخرب آنها بكاهد و حتي تا اندازه‌اي به صفر برساند. مثلاً صاعقه كه يك حادثه طبيعي است ممكن است مدار الكترونيكي تجهيزات موجود در كارخانه را آسيب بزند با نصب برق گير تا اندازه‌اي از اثرات مخرب آن كاسته مي‌شود يا با احداث زهكش و دايك از هجوم سيلاب به محوطه كارخانه جلوگيري به عمل مي‌آيد.
توضيحات:
در صورت وقوع حادثه به ماشين‌آلات، بيمه‌گر (شركت بيمه) ارزش جايگزين دستگاه آسيب ديده را پرداخت مي‌نمايد اين ارزش شامل: قيمت خريد دستگاه، حقوق و عوارض گمركي براي واردات، هزينه حمل تا محل نصب و هزينه نصب مي‌شود همچنين براي كارهاي ساختماني و مواد اوليه نيز حد غرامتي در بيمه‌نامه درنظر گرفته مي‌شود.
براي بيمه نمودن ماشين‌آلات بيمه گر پرسشنامه‌اي را در اختيار متقاضي قرار مي‌دهد تا به سوالات مربوط پاسخ داده و اطلاعاتي را به منظور ارزيابي ريسك در اختيار بيمه‌گر قرار دهد ذكر اين نكته ضروري است كه بيمه شكست ماشين‌آلات فقط براي كارخانجات بزرگ طراحي نشده بلكه يك دستگاه واحد نيز مي‌تواند تحت پوشش قرار گيرد.
- پس از دريافت پرسشنامه كارشناس فني بيمه‌گر بازديد اوليه را از مواردي كه براي بيمه پيشنهاد شده به عمل مي‌آورد.
- در بازديد اوليه كارشناس فني علاوه بر مشاهده كاركرد ماشين يا ماشين آلات و خط توليد و اطمينان از كاركرد درست و خط توليد و اطمينان از كاركرد درست آنها معمولاَ به مواردي مانند مديريت، تعميرات و نگهداري، مهندسي و بازرسي و سيستم اطفاي حريق و ايمني توجه بيشتر مي‌نمايد.
بيمه عدم‌النفع ناشي از شكست ماشين‌آلات
اين بيمه‌نامه مكمل بيمه شكست ماشين‌آلات مي‌باشد و جنانچه در اثر خطرات ناگهاني وارد به ماشين‌آلات، وقفه‌اي در توليد كارخانه بوجود آيد، زيان ناشي از عدم توليد را كه شامل هزينه‌هاي جاري، حقوق و دستمزد كاركنان در طول دوره تعطيلي و سود از دست رفته است را بيمه مي‌نمايد. زيان ناشي از عدم توليد به مراتب بيشتر از خسارت فيزيكي وارد به ماشين‌آلات خواهد بود.